Мы их теряем! Банки — на тающей льдине - Партия Дела
Присоединиться

Просто потому, что не будет традиционных банковских практик и не будет нужды в работниках, которые эти практики знают.

Вот я только что открыл счет в банке ХХХофф. Но я не ездил в отделение банка и не вступал в длительные переговоры с работником банка. Просто потому — что у этого банка нет отделений. А вместо квалифицированного работника банка ко мне приехала девушка, которая сфотографировала мой паспорт и передала мне карту этого банка.

Какое у ней профильное образование? Какой у нее опыт работы в банке?

Никакого — ответ на оба эти вопроса. Да ей этого и не надо. Когда я задал ей вопрос о том, как управлять моим счетом, она даже удивилась: скачайте себе наше приложение, и — вперед! Если будут какие-то вопросы — звоните в наш колл-центр.

Я последовал ее совету, скачал это приложение, и понял, что звонить в этот их колл-центр — нет никакой необходимости. В управлении их банковским счетом все просто и понятно — до полного безобразия.

Но и это — уже вчерашний день! Сейчас во многих странах для открытия банковского счета и для работы с ним не нужен ни паспорт, ни банковская карта. Достаточно иметь только мобильный телефон (а у кого его сейчас нет?) и вы открываете себе доступ к безбрежному морю финансовых услуг, просто скачав себе на телефон функцию мобильного кошелька и мобильных платежей (с использованием этого кошелька).

Так поступают уже сотни миллионов людей во всем мире! «Так поступают все женщины!» — пора снимать такой фильм. Но — и не только они.

Но и это — уже поздний вечер заканчивающейся банковской эры. Завтра мы проснемся и поймем, что мы можем выходить из дома без наличных, без банковской карты и даже без мобильного телефона!

Подошел автобус, поезд — вы просто заходите в него и умное устройство идентификации лиц просто спишет с вашего счета стоимость проезда. Заходите в магазин, набираете товаров, сколько вам надо, и идете на выход. При выходе вас зафиксирует такое следящее устройство, которое просканирует все ваши покупки и спишет соответствующую сумму с вашего счета.

А если у вас на счете нет денег! Ничего! — ваш электронный финансовый помощник найдет для вас наиболее выгодный режим кредитования вашей покупки. Для этого вам будет нужно только подключить функцию автоматического доступа к кредитованию.

А телефон, конечно, будет вам нужен. Во-первых, для коммуникаций с окружающим миром, во-вторых — для подключения или отключения разных функций управления вашим финансовым обслуживанием, и, в-третьих, для получения всей информации и контрольных отчетов о ваших операциях и о вашем финансовом положении.

И для всех этих действий — квалифицированные, опытные банковские работники абсолютно не нужны. Бретт Кинг в своем бестселлере «Банк 4–0» предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новом мире — перестаньте брать на работу специалистов с банковским образованием!»

Но ведь вы прочитали много толстых учебников, у вас — красивые дипломы престижных университетов, вы уже поработали в традиционных банках с долгой и богатой на достижения историей… И как?

Спасибо, вы не нужны, попробуйте наняться в управдомы!

Двадцать лет назад я написал статью — «Вымрут ли банки как динозавры?» Сейчас из ее названия можно смело убрать вопросительный знак — да, банки вымрут. Они уже — вымирают!

Но если динозавры умерли от оледенения, то банки вымирают от потепления. Их хозяева создали для себя столь благодатный климат, что бананы прыгают к ним прямо в рот. И потому они — обленились. Они поверили, что монополия на «прыгающие в рот бананы» — для них навечно.

Но — «никогда не говори никогда»! Нашлись и на их поле игроки, которые умеют не только глотать, но и выращивать бананы. И эти новые игроки говорят, что бананов может быть больше, много — больше!

Но чтобы их получить — надо потрудиться. И тот, кто не хочет или отвык уже трудиться, банана теперь не получит.

Джек Ма со своим «финансовым муравьем» (Ant Financial) интенсивно осваивает платежный рынок Китая. Объем операций в сфере мобильных платежей в Китае вырос с 1,45 трлн. дол. в 2015 г. до 17 трлн. дол. в 2017 г.

Уже в 2018 г. общий объем мобильных платежей в Китае превысил весь мировой оборот операций с пластиковыми картами — в основном, за счет широчайшего распространения небанковских систем мобильных платежей, основанных на небанковских экосистемах.

И это — не только Джек Ма. Да, основная масса мобильных платежей в Китае приходится на систему Alipay (материнская компания — Ant Financial) — первое место в мире, но уже в 2017 г. его компания вместе с WeChat Pay (материнская компания — Tencent) по общему объему мобильных платежей превзошли все мировые обороты компаний Виза и Мастеркард.

При этом Китаю не нужно бороться «с утечкой данных за рубеж», на серверы компаний Виза и Мастеркард — просто потому, что этим компаниям, с их устаревшими пластиковыми картами, уже нет места на рынке Китая. И сейчас рынок мобильных платежей в Китае растет на 40–60% каждый год. И более 92% на нем занимают Ant Financial и Tencent.

Джек Ма с его «муравьем» сейчас имеет уже более миллиарда клиентов, к 2025 г. он рассчитывает выйти на показатель в три миллиарда. В Индии сервис финансовых услуг Aadhaar быстро распространяется среди пояти полутора миллиардов потенциальных клиентов в стране. На конец 2017 года в этой системе было зарегистрировано более 1,2 млрд. чел. — почти 90% населения Индии.

А в секторе «золотого миллиарда» в гонку включился Джефф Безос — который объявил, что Амазон ко всем своим торговым и логистическим бизнесам добавляет оказание финансовых услуг. И у него уже есть конкуренты.

Так, в Бельгии с 2017 г. действует сервис itsmi — результат сотрудничества четырех банков и трех мобильных операторов. Чтобы пользоваться этим сервисом, надо просто скачать приложение и подтвердить свою личность (это — нетрудно, поскольку в Бельгии у всех есть электронная карта-идентификатор).

Пока этот сервис используется только для заполнения налоговых деклараций, но к нему уже присоединяются страховые компании и розничные магазины. Для этого в сервисе предусмотрено, что с помощью только мобильного телефона можно будет подписывать официальные документы. И уже сейчас сочетание электронного удостоверения личности, СИМ-карты и мобильного приложения позволяет банкам-участникам этой системы обеспечивать общую безопасную среду для развития сервиса мобильных платежей.

И есть еще «третий мир», в котором операторы мобильных платежей вовсе не ждут, когда к ним придут китайцы или американцы.

В Кении огромным успехом пользуется сервис M-Pesa. Сейчас этим сервисом охвачено уже практически все население этой стране — хотя в 2000 г. в Кении насчитывалось всего 27% пользователей финансовых услуг.

Аналогичным образом идет развитие этого сектора в Бангладеш. В этой стране в 2000 г. только 14% населения пользовались финансовыми услугами, а в 2018 — уже 40% — благодаря развитию местной системы мобильных платежей bKash. Когда центральных банк Бангладеш попытался ограничить рост этого сервиса — люди просто стали покупать больше новых СИМ-карт.

И опять — лидером в этой гонке пока остается Китай. Как сообщается, сейчас уже 70% потребителей в китайских городах могут спокойно выйти из дома без наличных и без банковских карт. При этом многие города Китая уже полностью отказались от расчетов наличными деньгами и банковскими картами.

И эти преобразования неизбежно захватывают и те страны, которые посещают китайские туристы. Так, премьер-министр Сингапура в 2017 году в своем обращении к нации отметил, что туристам из КНР не понятно, как Сингапур может быть «таким отсталым»! И он объявил, что Сингапур должен в самые короткие сроки перейти полностью на безналичные платежи. Да и в России, до пандемии, китайские туристы практически за все свои услуги платили местным операторам по системе мобильных платежей — с расчетами юанями и в Китае. Интересно, что все наши супер-оснащенные всякими электронными программами и сервисами фискальные органы ничего этого не замечали!

Вот такой новый мир — сейчас перед нами! И где здесь место для банков? Да, для традиционных банков, похоже, «конец истории» уже наступил. Но они могут измениться, они могут стать — другими. И тогда у них, у банков и банкиров, будет шанс. Может — будет. Но может — и нет.

Поскольку, чтобы воспользоваться этим шансом, они должны перестать быть банкирами — банкирами-спекулянтами и банкирами-рантье.

Для этого они должны вернуться к истокам своей профессии: стать сами, в лице банков и их руководителей, рыночными партнерами своих клиентов. Для этого они должны перестать быть «особыми», для этого они должны стать равными и равноправными с другими участниками рыночной экономики, начать зарабатывать свои доходы — оказывая те услуги, которые нужны их клиентам и в той форме, которая удобна их клиентам.

Для этого они должны перестать быть «банками» по должности, банками-аристократами, и превратиться в «банкиров» по профессии, должны стать банкирами-работниками. Б. Кинг называет это — возвращением к «первым принципам».

И тогда либо мир их увидит такими, либо не увидит их никакими. Иного не дано. Джек Ма, Джефф Безос и Бретт Кинг в этом уверены. А им — можно верить.

Хотя проницательный читатель, конечно, заметил, что в этой новой модели безбанковского финансового обслуживания есть свои слабые места. Пока их обнаруживается — три, и характерно, что Б. Кинг и другие авторитеты в этой сфере их старательно обходят.

Но о них — отдельный разговор, они требуют особого обсуждения — опять же, разумеется, в русле возвращения банков и банкиров к изначальным, базовым основам их профессии.

И в заключение — некоторые прогнозы от Б. Кинга.

Уже к 2025 году основными игроками на рынке сберегательных вкладов (не на рынке платежей — здесь уже и сейчас всё ясно!) станут технологические компании — типа Алибаба, Амазон, Гугл, Тенсент и др.

Также к 2025 году в мире численность людей, ставших пользователями финансовых услуг без посредничества банков, составит не менее трех миллиардов человек.

И к 2025 г. ежедневное число в мире финансовых операций, проводимых по новым технологиям, превысит число визитов во все банковские отделения в мире за ГОД!

В блогах публикуются оценочные суждения, выражающие субъективное мнение и взгляды автора, которые могут не совпадать с позицией Всероссийской политической партии «ПАРТИЯ ДЕЛА»

Источник: канал «Do-ko-le?»